luchecon (luchecon) wrote,
luchecon
luchecon

Category:

Мошенничество в бизнесе, часть 8

     Мошенничества клиентов банка

   Умышленный невозврат кредитов.

Клиент получает в банке кредит заранее с намерением его не возвращать. При этом гарантии, поручительства или данные о залоге фальсифицируются. Для получения кредита распространен также подкуп работников банка, а также силовое воздействие (запугивание).

Если с подкупом и рэкетом есть достаточно эффективные методы борьбы, то чрезвычайно мало средств противодействия стремлению получения безвозвратного кредита со стороны основных учредителей банка. У банка при выдаче такого кредита высоки шансы обанкротится, но противодействие высшего менеджмента банка будет означать для них не только снятие с работы, но и возможную дискредитацию путем приписывания им чужих ошибок и злоупотреблений.

   Получение гарантий (поручительств) под заранее невозвратные кредиты.

Когда получить ссуду в банке не удается, то мошенники стремятся получить гарантию или поручительство под кредит в другом банке. И такие гарантии им достаточно часто удается получить путем обмана, взяток, силового воздействия и прочих мер.

После невозврата кредита у поручителей наступают сложные времена. В большинстве своем поручители грамотно отстаивают свои интересы в суде, тем не менее судьи обычно взыскивают с них долги в полном объеме.

Однако, и у поручителей есть возможности решить судебные разбирательства в свою пользу.

В январе 1995 года Рублевский филиал Мосбизнесбанка выдал АО «Мариус» кредит в 1 млрд. руб. на полгода под 190% годовых. Поручителем возврата ссуды и процентов по ней по договору с кредитором стал Хамовнический филиал Независимого банка России. Ссуда погашена в срок не была, а заемщик исчез. После этого кредитор обратился к нотариусу, который подтвердил долг заемщика в размере 2,6 млрд. руб. (кредит, проценты по нему и неустойки). , однако, иск о взыскании этих средств кредитор подать не сумел, потому что его опередил поручитель ссуды.

В суде истец объяснил, что договор поручительства, подписанный от имени филиалов банков, был заключен не уполномоченными на это лицами. По его словам, управляющий Хамовническим филиалом Независимого банка России был уполномочен руководством банка на заключение сделок, не превышающих 400 млн. руб. А в данном случае филиал поручился за возврат кредита на большую сумму (1 млрд. руб.). Ссылаясь на это, истец просил суд признать договор поручительства недействительным. Суд согласился с его доводами и удовлетворил иск.

   “Птичка увязла”.

Клиент, взявший ссуду в банке, сообщает кредитору о непредвиденных трудностях в своей деятельности. Он информирует банк также о том, что вернуть ссуду он сможет лишь в том случае, если ему дадут дополнительный кредит. Если банку, давшему ссуду, очень жалко своих денег, то он “увяз”. Скорее всего он начнет спасать кредитные деньги путем предоставления новых ссуд, увязая все больше.

Один аферист, взявший в белорусском банке крупную ссуду и придумавший грамотную легенду (подкрепленную фальшивыми документами), еще дважды получал кредит в том же банке для возврата первого кредита. В конечном счете он извлек из банка более 2 миллионов долларов, после чего скрылся.

   Выдача ссуды за счет другого банка.

Клиент просит выдать ссуду, но банк не соглашается, поскольку есть сомнения в возвратности ссуды. Тогда клиент договаривается с другим банком, что первому банку будет дан межбанковский кредит. В договоре банк-получатель межбанковского кредита оговаривает его возврат возвратом ссуды, которую он выдаст своему клиенту.

Клиент ссуду не возвращает и, в соответствии с договором, банк не возвращает межбанковский кредит.

Это кажется странным, но на практике был не один такой случай. В ход шли и взятки, и просто оболванивание банка-жертвы утверждениями, что первый банк ссуду выдал бы, но у него просто нет денег. Для повышения заинтересованности в предоставлении межбанковского кредита, ставка за него обычно устанавливается выше средней на межбанковском рынке.

   Получение кредита под остаток средств в банке.

В получении ссуды под имеющиеся в банке средства нет ничего необычного.

Распространенной практикой является внесение средств в уставный фонд банка и затем их получение обратно в виде кредита. Это часто оказывается выгодным как банку, так и клиенту. Банку такое внесение денег позволяет увеличить уставный фонд. В ответ на это он начисляет акционеру повышенные дивиденды и берет пониженный процент за предоставляемый кредит.

В одном из банков дивиденды акционерам по привилегированным акциям составляли в долларовом выражении 28%, а кредит нескольким основным акционерам выдавался под 25%.

Распространена также практика получения кредита под положенный в банке депозит.

Клиент положил на год сумму на депозит под 30% годовых в валюте. Вдруг ему понадобились деньги для коммерческой операции на короткий срок. Под положенный депозит он берет кредит на 1 месяц под 28% годовых. Это нормально, так как кредит на короткие сроки обычно дешевле “длинного” кредита или депозита.

В данной схеме получения кредита появляются следующие возможности для мошенничества.

а) Кредит под “ошибочно” перечисленные деньги.

Клиент договаривается с другим банком, что на его счет “ошибочно” перечисляется крупная сумма денег. Под эту сумму клиент быстро получает кредит. Затем банк, “ошибочно” перечисливший деньги, начинает требовать их обратно. После возвращения денег предоставленный кредит оказывается необеспеченным залогом и сомнительно, что при использовании описанной схемы он будет возвращен.

б) Ссуда под поступление денег по фальшивому чеку.

Подобный метод распространен за рубежом, когда деньги на счет поступают по фальшивому чеку и под него берется кредит. Финал известен: деньги по фальшивому чеку возвращаются, а кредитные деньги — нет.

в) Кредит “солидному” клиенту.

Зарубежная аферистка имела в банке счет, через который проходили суммы в сотни тысяч долларов. Считалось, что она принадлежит к известной и очень богатой семье и пользовалась доверием управляющего отделением банка. Однажды она попросила у управляющего кассовый чек на 525000 долларов. Этот управляющий, зная, что на счете у нее всего 13000, сначала отказался, но затем, решив, что такому уважаемому клиенту отказывать не следует, доверился ее обещанию завтра же покрыть недостающую сумму и выписал ей требуемый чек.

Между тем эта аферистка сделала крупную растрату у своего работодателя и все средства, которые проходили через ее счет, были похищенными. Этот работодатель пообещал не возбуждать против нее дела, если она вернет украденное. Вот для чего ей и понадобились 525000 долларов.

Для выдачи кассовых чеков на такие суммы требовались две подписи. Управляющий приказал своему помощнику подписать этот чек без всякой проверки, что тот и сделал, получив приказ своего начальника. Тем самым было нарушено правило двух независимых друг от друга подписей - хотя подписей и было две, они не были независимыми. Как помощник, так и управляющий, оба ставшие безработными, впоследствии жалели, что помощник сам все не проверил.

   Использование фальшивых авизо.

В современных условиях для ускорения перевода денег из одного банка в другой вместо прежней практики доставки кредитовых авизо из одного банка в другой с помощью спецпочты стала распространенной практика передачи телеграфных авизо или с нарочным. Такие кредитные авизо стало легче подделывать, что создало дополнительные возможности для хищения денег из банков.

Опыт России показывает. что мошенники в осуществлении таких операций пользуются консультациями работников банков, которые объясняют им технологии перевода, сообщают коды и даже дают ложные банковские подтверждения. Широко известна, в частности, афера группы из Дагестана, которая через предприятие в Самаре получила крупную сумму денег, а затем попробовала провести аналогичную операцию в Средне-Волжском коммерческом банке, но была задержана. Другая группа мошенников пыталась получить крупную сумму в районном отделении Самарского коммерческого банка, предварительно подкупив управляющего этим отделением.

   Установление контроля над банком.

Для проведения различного рода финансовых махинаций весьма полезно контролировать какой-либо банк. При этом чаще всего отсутствуют деньги, необходимые для приобретения контрольного пакета акций такого банка.

В этом случае используется следующая схема.  В небольшой банк-жертву организуется “ошибочное” перечисление крупной суммы средств на расчетный счет подставной фирмы мошенников.  После поступления указанной суммы организуется ее снятие по платежному поручению в адрес другой подставной  фирмы, которая “перегоняет” эти деньги дальше.

После совершения этих операций банк, “ошибочно” перечисливший деньги, спохватывается и начинает требовать свои средства обратно.

Так как банк-жертва — маленький, то вернуть деньги за счет своих средств он не может и оказывается на грани банкротства. В этот момент появляются организаторы аферы и предлагают вернуть деньги за предоставление им контрольного пакета акций банка и одного-двух руководящих постов.

Дальнейшее развитие ситуации возможно по двум направлениям.

а) Акционеры банка не соглашаются на сделку и пытаются решить свои проблемы самостоятельно. В этом случае аферисты получают доход в виде “ошибочно перечисленных” и затем переведенных с расчетного счета средств.

б) Акционеры банка соглашаются, аферисты получают контрольный пакет акций, руководящие посты и возвращают деньги. В результате готов трамплин для дальнейших афер.

   Компьютерные преступления.

Широко описан примененный банковским программистом метод, когда в разработанной им программе остатки средств на счетах вкладчиков округлялись и разница зачислялась на счет доверенного лица программиста, открытого в том же банке.

Все большее распространение получает взлом банковских компьютерных сетей хакерами — высококвалифицированными программистами, умеющими (часто с помощью сообщников) проникать в защищенные программы.

Одному из наиболее известных отечественных хакеров В.Левину удалось украсть у американского “Сити-банка” более 12 миллионов долларов. В.Левин и его помощники непосредственно из Санкт-Петербурга совершили около 40 “налетов” на операционный компьютер “Сити-банка”.

Другой отечественный хакер, взломав защиту компьютерной сети иностранной фирмы, увидел на дисплее компьютера надпись: “Вы проникли в закрытую информационную сеть. Ваши действия являются противозаконными. Немедленно зарегистрируйте ваше имя и направляйтесь в ближайший полицейский участок”. Хакер не замедлил ответить: “Все правильно, но есть проблема: ближайший полицейский участок находится в 3000 милях к западу от меня. До свидания! ”

   Представление фальшивых чеков.

Посетитель одного из крупнейших банков Нью-Йорка открыл в нем текущий счет, предъявил чеки, выписанные на один из немецких банков. Сотрудник банка, хотя и знал, что это новый для банка клиент, тем не менее записал средства клиента на депозит в форме «чеков, не выставленных на инкассо”. Этому служащему нужно было бы сначала получить эти деньги с немецких банков, а потом уже давать возможность клиенту пользоваться указанной суммой. Этого не было сделано и клиент смог снять с необеспеченного счета сумму свыше 100 тыс. долларов. Таким образом мошенник, предъявив при открытии своего текущего счета не имеющие никакой цены бумажки, о которых сотрудник банка подумал, что это чеки, сумел неплохо разбогатеть.

К такому клиенту следовало бы присмотреться по нескольким причинам. Во-первых, он был новым клиентом для данного банка. Во-вторых, сумма была довольно крупной. В-третьих, чеки были выписаны на иностранный банк. Эти обстоятельства должны были насторожить банковских служащих и заставить их отнестись к этому клиенту с особой осторожностью.

   Предоставление в банки необеспеченных чеков

Эти мошенничества ожидают нас в будущем по мере распространения чековой формы расчетов в той форме, в какой она применяется в экономически развитых странах.

Мы можем столкнуться со следующими особенностями выдачи необеспеченных векселей.

1) Человек, подписавший чек, и чекодатель - одно и то же лицо.

То, что чекодатель и подписавший чек человек является одним лицом, наиболее часто ассоциируется с мошенничеством одного человека. Такие аферисты-одиночки используют несколько своих банковских счетов и счета предприятий. Для снятия подозрений такие аферисты часто делают внизу чека сопроводительную запись, обеспечивая тем самым оправдание для подозрительно увеличивающегося потока подобных чеков.

Один из аферистов выписывал чеки на свое имя с сопроводительными записями типа «Поездка в Испанию», «На приобретение автомобиля», «На приобретение компьютера», «На закупку мебели». Банковские служащие должны были бы знать, что при покупке автомобиля чек обычно выписывают на продавца, а не на покупателя.

2. Необычность адресов на чеках (большое количество чеков из районов, не входящих в привычную сферу деятельности данного банка).

При выписке необеспеченных чеков аферисты стараются иметь больше времени для того, чтобы получить деньги и скрыться. Поэтому они выбирают банки в различных городах и районах.

3. Частое обращение в банк со вкладами, чеками.

По технологии мошенничества с чеками вкладные операции и выписка чеков должны производиться довольно часто. Понятно, что их афера не получится в том случае, если на счетах у них не окажется денег. Поэтому для расчета времени, необходимого для клиринга чека и его выставления на счет, мошенники вынуждены часто запрашивают банки о состоянии своих счетов.

4. Резкое увеличение сумм на банковском счете.

Резкое увеличение сумм на банковском счете часто является важным свидетельством. Поскольку каждый следующий чек должен быть на сумму, превышающую предыдущий (особенно если деньги покидают банковскую систему) счета подобных аферистов могут расти очень быстро.

В одном случае подобное мошенничество привело к потерям за один месяц в размере полутора миллионов долларов. В менее громком случае один аферист открыл счет на свое имя и в графе «социальное положение» указал «безработный», за два месяца счет вырос с 10 долларов до 45000.

5. Необычные банковские реквизиты (чеки бывают обычно адресованы на один и тот же банк).

Необычные банковские реквизиты означают, что мошенники с чеками делают вклады чеками, выписанными на одни и те же банки. При совершении законных сделок вероятность того, что все депонируемые чеки будут из одних и тех же немногих банков, невелика.

Афера на 2 миллиона была выявлена, когда мошенник осуществил депозит с помощью большого числа чеков, выписанных на один и тот же банк, причем на тот, в котором он имел депозитный счет. Этот банк, поняв, что здесь что-то не так, снял с этих чеков фотокопии. Аферист позднее осознал, что совершил ошибку, позвонил в банк и попросил депонировать другие чеки, которые были выписаны на совершенно иной банк.

6. Краткий период хранения денег на счете.

При аферах с чеками деньги обычно остаются на счете всего несколько дней.

7. Частые проблемы с нехваткой денег на счете.

Частые проблемы с нехваткой денег на счете могут свидетельствовать (но не обязательно свидетельствуют) об афере с не имеющими покрытия чеками. Начинающие мошенники часто допускают подобную нехватку денег из-за своего плохого знания продолжительности процедуры клиринга чеков. Профессиональные аферисты обычно прекрасно ориентируются в банковских порядках и правильно рассчитывают время клиринга и других банковских операций.

8. Попытки забрать деньги незаметно (подозрительно частые пользования банкоматами, получение денег ночью, использование подъездных окошек банка и другие способы).

Большинство аферистов совершенно не желают, чтобы их видели входящими в один и тот же банк по нескольку раз в день. Следовательно, они будут использовать банковские подъездные окошки, другие отделения банка, ночные визиты, банкоматы и иные способы “не засветиться”.

*      *      *

В конце раздела предлагаем попробовать совершить операцию, описанную в анекдоте:

“Новый русский” попросил в швейцарском банке ссуду в размере 100 долларов. В качестве залога предлагает новенький шестисотый “Мерседес”. Загнав автомобиль на залоговую стоянку, он уезжает. Вернувшись через полгода, он возвращает кредит, платит 5 долларов процентов и уезжает на “Мерседесе”.
- Зачем вы брали такой маленький кредит? - спрашивает переводчик.

- А где в центре Женевы я еще найду такую дешевую стоянку по цене 5 долларов за полгода? - отвечает “новый русский”.

Tags: мошенничество
Subscribe

promo luchecon april 1, 2014 14:26 2
Buy for 10 tokens
"Если первым не писать людям и не навязываться, то можно обнаружить, что, в принципе, никому ты и не нужен". Афоризм для промоутеров.
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 3 comments