luchecon (luchecon) wrote,
luchecon
luchecon

В кризис семья должна иметь резерв в 480 тысяч долларов

Советы инвестиционного консультанта:
"Вот типичная история последнего времени. Один из моих клиентов, 42-летний Валерий, еще год назад был преуспевающим топ-менеджером крупной строительной компании. Его семья ни в чем не нуждалась, жена занималась воспитанием дочерей (четырех и двенадцати лет). Супруги спокойно тратили около $8000 в месяц. Кроме дома под Москвой в начале прошлого года семья купила в рассрочку недвижимость в Испании, открыла пенсионную программу на крупную сумму в зарубежной финансовой компании.
Но прошлым летом глава семьи почему-то покинул свою компанию, а из-за кризиса в строительной отрасли найти новую работу не смог. Благополучие семьи начало рушиться как карточный домик. «Заначки» в банке, около $25 000, хватило ненадолго. Пришлось досрочно закрыть десятилетнюю пенсионную программу с большими потерями: вложив два года назад $200 000, на руки Валерий получил лишь $110 000.
Через несколько месяцев у семьи Валерия образовался большой долг перед испанским банком по ипотечному кредиту. Он пошел на реструктуризацию и пока платит лишь проценты. Думаю, подешевевший дом вскоре будет выставлен на продажу, а из вложенных семьей в его покупку 490 000 евро в лучшем случае удастся вернуть лишь около 190 000 евро.
Так что общие потери от досрочного закрытия пенсионной программы и продажи дома могут достичь $0,5 млн. Можно ли было их избежать?Семейный стресс-тест
Говорят, что врага нужно знать в лицо. Поэтому я советую своим клиентам время от времени проводить аудит потенциальных рисков, или личный финансовый стресс-тест. Для этого вообразите самые неприятные сценарии, с которыми вы можете столкнуться в дальнейшей жизни. Составьте список вопросов типа: «Что будет, если я потеряю работу и не смогу найти новую в течение трех (шести, двенадцати) месяцев, года, двух? Что будет, если я заболею и моя семья надолго лишится дохода? А если я вообще не смогу больше работать? Что будет, если я потеряю свой бизнес и не смогу восстановиться? Обанкротится банк, где я храню свои деньги? Доллар будет стоить 60 руб.? Я разведусь с женой? Сгорит мой дом и т. д. и т. п.?» Для начала этого достаточно.
Ваша цель — понять, может ли семья сохранить привычный уровень жизни в неприятной ситуации. А если нет, то что нужно сделать, чтобы этого не допустить? Ежегодный стресс-тест позволит не только выявлять слабые места, но и встраивать их устранение в программу действий на год.
Защита резервом
Один из самых простых и доступных методов защиты от проблем, которые обнаруживаются во время стресс-теста, — создание семейного резерва. Для практических расчетов величины достаточного резерва можно использовать зависимость между возрастом главы семьи и количеством лет, в течение которых семья может сохранять прежний уровень жизни (см. таблицу).
Так, в случае с Валерием его семье резерва должно было хватить на пять лет (в деньгах это около $480 000), а не на несколько месяцев. Он позволил бы смягчить удар, в частности, семье не пришлось бы досрочно выходить из долгосрочных инвестиций с колоссальными потерями. Теперь же роль резерва для него выполняют остатки пенсионных вложений.
Наличие резерва, рассчитанного по предложенному методу, позволяет не только организовать надежную оборону своего капитала, но и является своеобразным мостиком к решению задачи материального обеспечения в пенсионный период.
Если сейчас во время кризиса вы не в состоянии сразу зарезервировать требуемую сумму, то необходимо, не откладывая на завтра, начать ежемесячно «перечислять» в свой резервный фонд не менее 10-15% от месячного дохода. Возможно, ради этого стоит временно отложить уже намеченные покупки.
Конечно, построение эффективной системы защиты капитала (особенно крупного) — сложная задача. Она подразумевает рациональное и многоплановое распределение активов, использование классических приемов защиты — страхования жизни, здоровья, имущества, потери работы (распространено на Западе) и др. Здесь же могут понадобиться различные инструменты смены собственника активов: завещания, брачные контракты и проч. Но это — работа для профессионалов".
здесь
Вывод прост и ясен: обязательно работайте с инвестиционным консультантом :).
Subscribe

promo luchecon апрель 1, 2014 14:26 2
Buy for 10 tokens
"Если первым не писать людям и не навязываться, то можно обнаружить, что, в принципе, никому ты и не нужен". Афоризм для промоутеров.
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 15 comments